Банковская услуга – овердрафт

Банковская услуга – овердрафт

В настоящее время услуги банковской сферы очень разнообразны и их количество увеличивается с каждым днем. Многие из них значительно облегчают жизнь не только простым людям, но и представителям малого и среднего бизнеса. Есть такие банковские услуги, о которых слышали все, но еще не совсем вникли в их суть, не до конца разобрались в их преимуществах. В частности, к такой услуге относится и овердрафт. Да, слышали о нем все, многие пользуются, но достаточного распространения он пока не получил. Возможно, все дело  в том, что далеко не каждый банк согласится сегодня предоставить такой вид кредитования. По словам Анны Каминской, начальника управления маркетинга розничного бизнеса «Собинбанка», пока на российском рынке нет значительного спроса на такой вид кредита, как овердрафт, хотя, безусловно, среднесрочная перспектива кредитования, к которой он относится, развивается все стремительнее. Большинство экспертов говорит сегодня о том, что овердрафт в России в будущем получит необычайное распространение и популярность. Столь оптимистичные прогнозы поддерживает, в частности, Эмиль Юсупов, директор департамента розничных банковских продуктов «Абсолют Банка». По его словам, банковские услуги по предоставлению овердрафта получат достойное развитие, благодаря тому, что в настоящее время около 90% всех эмитированных карт являются зарплатными. Кроме того, значительную поддержку овердрафту окажет и стремительно развивающийся российский рынок кредитования, а также увеличение инфраструктуры и рост финансовой грамотности населения. Как сообщила Светлана Молоканова, начальник отдела розничных платежных средств Первого республиканского банка, потребители очень быстро поймут выгоду овердрафта, по сравнению, скажем, с тем же целевым кредитом или кредитом «на неотложные нужды». Так что, рынок кредитных карт по овердрафту в будущем будет не менее популярным других уже существующих. При таком виде услуги, как овердрафт, у клиентов банков появится возможность распоряжаться суммой в полном размере или ее частью. Снимать средства можно на короткий срок и гасить проценты только по той сумме, которой воспользовался. По мнению других банковских специалистов, овердрафт получит широкое распространение благодаря популярности «электронных денег». По словам Олега Гришина, вице-президента банка «Петрокоммерц», услуга овердрафта станет особенно популярной среди владельцев «зарплатных карт», которые не желают связываться со слишком большими лимитами кредитования. В данном случае, проценты за пользование овердрафтом будут погашаться сразу при поступлении на карточку зарплаты. Тем не менее, все возрастающий спрос на кредитные карты может привести к некоторому снижению спроса на овердрафт. Как бы там ни было дальше, а услуги овердрафта выгодны не только потребителям, но и самим банкам России. Для клиентов – удобством и преимуществами перед другими видами кредитов, для финансовых учреждений – созданием положительного имиджа для потенциальных клиентов. В распространении и необходимости овердрафта не сомневается и директор департамента розничных банковских продуктов «Абсолют Банка» Эмиль Юсупов. По его мнению, данный вид кредитования значительно облегчает пользователям процесс распоряжения средствами на кредитной карте. Просто и удобно. Легко и выгодно. Как сообщила Светлана Молоканова, с помощью овердрафтной карты клиент сможет совершить необходимую покупку в любой момент, зная о том, что в течение ближайшей недели ему начислят на карточку заработную плату. Чем конкретно выгоден овердрафт для обычного банковского клиента? По словам экспертов, прежде всего, в случае овердрафта пользователь карточки получает возможность оформить кредит без обеспечения. Также можно будет пользоваться только частью имеющейся на счету суммы, правда, в пределах установленного лимита. Кроме того, самым привлекательным моментом при оформлении овердрафта для потенциальных клиентов является возможность снятия со счета средств в самые кратчайшие сроки. Кроме зарплатной карты, овердрафт может быть начислен и на обычную кредитную карту. По состоянию на сегодняшний момент, в разных банках России условия по оформлению овердрафта разные. На зарплатные и кредитные карты овердрафт оформляется представителями «Собинбанка» и «Абсолют Банка». Несмотря на это, условия по предоставлению овердрафта в этих двух банках несколько отличаются, при этом условия и процентные ставки по овердрафту, начисляемому на кредитные карты, гораздо строже по сравнению с теми, которые устанавливаются для овердрафта, начисляемого на зарплатную карту. Как объяснил Эмиль Юсупов, разница между овердрафтом, оформленным на кредитную карту, и тем, который был начислен на зарплатную карту, состоит в том, что процентные ставки овердрафта на зарплатной карте на 3% меньше. Кроме того, овердрафт на зарплатной карте более выгоден и в плане годового обслуживания, и в плане начисления комиссии за снятие со счета средств через банкомат «Абсолют Банка» и его партнеров. Во многих банках овердрафт начисляется только на зарплатные карты. Например, в «Петрокоммерце», «Автовазбанке» и Первом республиканском банке. Это связано, в частности, с тем, что банки желают сократить риски, связанные с предоставлением их средств по оплате счетов потребителя. Для оформления овердрафта на зарплатную карту клиенту не придется собирать большое количество документов, которые требуются для получения других видов кредита. Дело в том, что необходимые банку данные о месте работы клиента и размере его заработной платы у него уже имеются. С целью увеличения популярности овердрафта среди клиентов банка многие финансовые учреждения предлагают им специальный льготный период. По словам Анны Каминской, благодаря льготному периоду у клиента появится возможность сократить выплату процентов. Длится такой период 50 дней. Если льготный период  клиенту не предлагается, минимальная сумма выплаты процентов составляет 5%, и начисляется она, исходя из суммы долга на ссудном счете по состоянию на конец прошлого месяца. Кроме того, по истечении сроков возврата  долга клиент выплачивает штрафы, неустойки и другие денежные обязательства перед банком. В каждом банке разнится и сумма кредитования по овердрафту. Определяют ее для каждого клиента индивидуально. По словам Олега Гришина, сумма овердрафта не должна превышать размер заработной платы клиента. Погашение долгов по кредиту осуществляется автоматически при поступлении на заработную карточку денег. Индивидуально определяется и сумма лимита. Как сообщила  Светлана Молоканова, как правило, овердрафт предоставляется на сумму не больше 200 000 рублей. Нет и четких процентных ставок этой бизнес услуги – в разных банках они различные. Например, при оформлении овердрафта в банке «Петрокоммерц» процентная ставка составит 19% годовых. Овердрафт на сумму в 200 000 рублей сроком на 2 года в Первом республиканском банке обойдется в 19,54% годовых. 24% годовых будет начисляться при оформлении овердрафта в «Автовазбанке» (при обеспечении в виде неустойки) и 22% - если у заемщика есть поручитель или им предоставлен залог. Процентная ставка  для сотрудников ОАО «АвтоВАЗ» в том же банке  составит размер ставки рефинансирования Центрального банка России и дополнительные 3% годовых, начисляемых на весь срок кредитования при обеспечении в виде неустойки. Кроме того, размер процентной ставки будет зависеть и от карты, на которую был оформлен овердрафт – зарплатной или кредитной, а также от размера самого кредита.